Что делать если страховая не платит ОСАГО?

В момент введения в действие система ОСАГО должна была облегчить жизнь автомобилиста и решить проблемы с возмещением вреда в случае ДТП. Но, деньги получать любят все, а вот выплачивать — не особо. Поэтому страховая компания делает выплаты крайне неохотно. Многие водители жалуются, что страховая не платит под любым надуманным предлогом, или затягивает срок выплаты насколько это возможно. Что делать в этом случае?

Проблемы с выплатой от страховой

Давайте разбираться по сути в том, что прописано в ОСАГО по поводу возмещения ущерба. В каких случаях страховая имеет право на отказ в выплатах в рамках закона, каковы сроки получения денег, и на какую сумму вы можете рассчитывать.

Отказ в выплате

Весь перечень случаев, когда страховщик имеет законное право отказать в выплате указываются в трех нормативных актах:

1. ГК РФ.
2. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее для краткости – ФЗ об ОСАГО).
3. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные положением Банка России от 19.09.2014 №431-П (Правила ОСАГО).

По вышеуказанных актам, компания имеет право отказать в выплате по возмещению ущерба, когда:

• Не смогла убедиться, что страховой случай имел место, или не может точно определить размер причиненного ущерба (если автовладелец после ДТП уже отремонтировал или утилизировал машину).
• Не был оформлен полис на данное автосредство.
• ДТП случилось в момент не действующего полиса ОСАГО.
• Автовладелец не сообщал в страховую о произошедшем ДТП сразу после инцидента.
• Автовладелец рассчитывает взыскать со страховой упущенную выгоду или причинение морального вреда (например, за полученные при ДТП травмы).
• В нестандартных случаях, например, при ДТП во время учебной езды, на автогонках или испытаниях автомобиля (если учеба, соревнование или тестирование проходили в предназначенных для них местах).
• Ущерб был причинён из-за перевозимых грузов особого характера (при условии, что перевозка также была застрахована соответствующим образом, по другому виду обязательного страхования).
• Водитель сам был виновником ДТП, либо причинил вред своей машине самостоятельно любым из способов.
• Причинение вреда произошло при погрузочных/разгрузочных работах на данном автомобиле.
• Вред причинён работникам при исполнении служебных обязанностей (и должен быть возмещен по другому виду страхования, например, ОМС).
• Вред причинён жизни, здоровью и имуществу пассажиров и должен быть компенсирован обязательным страхованием при пассажирских перевозках (также другой вид страхования).
• Вред  причинён памятникам культуры, антикварному имуществу, религиозно-культовым предметам и другим видам имущества по ст. 6 ФЗ об ОСАГО.
• Вред заключается в загрязнении окружающей среды (например, разлив горюче-смазочных материалов из бензовозов при ДТП не компенсируется по полису ОСАГО).
• При возникновении «форс-мажора» (причинение вредя во время войны/массовых беспорядков/стихийных бедствий и пр.).

Данный список полностью исчерпывает все возможные страховые случаи. И страховая компания по закону не должна допускать отказ ни в каких других ситуациях.

Нарушение срока выплат

Как обстоит дело со сроками выплат по ОСАГО? В чем здесь страховая может нарушать закон? Для рассмотрения вопроса компенсации любой страховой компании даются следующие сроки:

1. 20 дней – в общих случаях.
2. 30 дней – если согласно договору ОСАГО, получив также согласие страховой компании, потерпевший уже начал производить ремонт автомобиля в СТО, имеющем соответствующий официальный договор именно с данной страховой.

Срок рассчитается в календарных днях (без учёта выходных дней и праздников). За это время страховая компания по закону обязана:

• Выплатить возмещение.
• Либо дать мотивированный письменный отказ в выплатах, который можно затем обжаловать по закону в установленном порядке.

Выплатили недостаточную сумму

Третей по распространенности проблемой является занижение страховыми компаниями суммы выплат по полису ОСАГО. Какие же суммы они обязаны выплачивать по закону?

В ФЗ об ОСАГО, ст. 7 указано, что страховая при наступлении страхового случая отвечает в следующих пределах сумм:

• При причинении вреда только имуществу – выплаты производятся в пределах 400 тыс. рублей.
• При наличии пострадавших или погибших людей – выплаты доходят до 500 тыс. рублей.

Если сумма ущерба больше, разница можно быть взыскана с виновника по суду напрямую.

Размер выплачиваемой компенсации определяется следующими двумя способами:

1. По жёстким нормативам, которое установило законодательство для этих случаев. Так, при гибели человека в ДТП страховая компания по закону выплачивает родственникам погибшего  475 тысяч рублей и возместить расходы на похороны в пределах 25 тысяч.
2. По оценке ущерба, производимой непосредственно самой страховой компанией.

И, естественно, во втором случае возникает риск того, что страховая всеми возможными способами будет стараться занизить размеры выплаты. Тут уж в ход пойдут все возможные способы – будут «случайно незамеченные» повреждения, окажется что ущерб не имеет связи со снижением стоимости поврежденного имущества или вообще самим страховым случаем. Наилучший способ борьбы с занижением суммы выплаты — проведение независимой экспертизы с привлечением представителей из самой страховой компании.

Если Вы столкнулись с этими ситуациями и страховая компания осуществила выплату страхового возмещения в неподобающем размере (не соответствующем реальной стоимости восстановительного ремонта авто), или отказывается выплачивать либо намерено затягивает выплату страхового возмещения или начала ремонта автомобиля, а также если она направляет в неустраивающее вас по каким-то причинам СТО или, наконец, вы признаны виновником ДТП и вам предъявляется судебный иск в порядке регресса — тогда уже вам без юридической помощи не обойтись. И тут вам потребует надежная юридическая компания для решения проблемы через суд.